Az életjáradék vagy a fordított jelzálog egy havi erőteljes készpénzinjekció nyugdíjas vagy nyugdíjas számára. Ez nem mindig kedvező megoldás. Hogyan működik a járadék? Milyen előnyei és hátrányai vannak a fordított jelzálognak?
Tartalomjegyzék:
- Mi a járadék egy lakásnál?
- Hogyan lehet életjáradékot igényelni egy lakáshoz?
- A fordított jelzálog pénzügyileg nyereséges?
- Lemondhat a járadékszerződésről?
- Mikor kell a fordított jelzálog mellett dönteni?
- Mi a teendő a járadékra vonatkozó szerződés megkötésére?
A fordított jelzálog, vagyis egy lakás járadéka sok idős embert csábít. A fordított jelzálogkölcsön (életjáradék) társaságok gyakran hirdetnek a televízióban és az idősebb embereket célzó újságokban. Gyakran az ilyen lehetőségről szóló tájékoztatókat közvetlenül a postaládákba küldik azoknak az embereknek, akiket ez érdekelhet.
Az ajánlat nagyon csábítónak tűnik: néhány száz, sőt néha akár ezer zlotyt meghaladó összeg is jelentős összeg, amely jelentősen helyrehozhatja az idősek szerény költségvetését, lehetővé téve számukra, hogy tisztességes életet élhessenek annak ellenére, hogy viszonylag alacsony nyugdíjban vagy rokkantsági nyugdíjban részesülnek.
Mi a járadék egy lakásnál?
Alapvetően a fordított jelzálog egy fix havi jövedelem, amelyet az időskorú halálig kap az ingatlanja tulajdonjogának átruházásáért cserébe.
Ez nem új ötlet. A fordított jelzálogkölcsönök évek óta számos, nemcsak európai országban működnek. Ott a bankok felajánlják nekik, amelyek havonta fizetnek egy bizonyos összeget az ügyfélnek egy lakás vagy ház föld- és jelzálog-nyilvántartásába bejegyzett jelzálogért.
Az ingatlan nem csak akkor fedezi a fordított kölcsönt, hanem abban az esetben is, ha a tulajdonos halála a bank tulajdonába kerül - kivéve, ha örökösei visszafizetik az idősebb kötelességeit a ház vagy lakás visszaszerzésével (ők is elhagyhatják a helyiséget a banknak, egyes esetekben visszatérítést kapnak a különbözetből eredő többletből) az ingatlan értéke és a korábban befizetett pénz összege között).
Eddig Lengyelországban kicsit másképp működik. El kell ismerni, hogy 2014-ben elfogadták a fordított jelzálogkölcsön-törvényt, de a bankok egyelőre nem nagyon érdekeltek abban, hogy ezt felvegyék ajánlataikba. Ennek több oka van.
Először is azért, mert egy ilyen megállapodás aláírása az ügyféllel meglehetősen kockázatos a bank számára: nem biztos, hogy meddig kell visszavonni a pénzt, és hogy a fizetés összege véletlenszerűen - az ügyfél élettartama miatt - nem haladja-e meg a fordított hitel fedezetéül szolgáló ingatlan értékét.
Éppen ezért ezt a szolgáltatást hazánkban elsősorban az úgynevezett nem banki szervezetek, azaz magánvállalatok kínálják, akik ügyfeleiknek életre szóló juttatási szerződéseket kínálnak.
Azonban a banki kölcsönöktől eltérően az ezen társaságok által kínált jelzálogalapokra nem vonatkoznak semmilyen banki előírások. A legtöbb vállalat szolgáltatásait az életfogytig tartó szabadságvesztés-büntetés intézményén (a Polgári Törvénykönyv 908–916. Cikke szerint) vagy nyugdíjszerződésen (Ptk. 903–907. Cikk) alapozza.
Hogyan lehet életjáradékot igényelni egy lakáshoz?
Járadéki szerződést egyedülálló személyek és házaspárok egyaránt köthetnek. Amikor az egyik házastárs meghal, az ellátás továbbra is folyósításra kerül (érdemes azonban megbizonyosodni arról, hogy a szerződés nem tartalmaz olyan záradékot, amely csak akkor engedi meg ezt a lehetőséget, ha mindkét házastárs volt a helyiség tulajdonosa).
Számos fontos követelmény vonatkozik a fordított jelzálog igénylését igénylő egyénre vagy egyénre. Először érje el a megfelelő életkort - az ilyen típusú ajánlatokat kínáló vállalatok többsége megköveteli, hogy legalább 60, és még jobb legyen 65 éves.
Másodsorban ingatlanjoggal kell rendelkeznie: tulajdonjog vagy szövetkezeti tulajdon (lakásszövetkezetek által kezelt házak esetében).
Ez azonban nem jelenti azt, hogy ilyen jelzálogot kap: sok vállalat csak egy adott helyen és meghatározott méretű ingatlant fogad el, azokat, amelyeket később könnyű lesz megkeresni.
A jelzáloggal rendelkező lakásokat (amelyek tulajdonosai jelzálogkölcsönt vettek fel) szintén figyelembe veszik, de az ilyen helyzetet mindig egyénileg vizsgálják.
A fordított jelzálogszerződés aláírása előtt a társaság értékeli az ingatlant és értékeli annak jogállását - csak ennek alapján javasolja az ellátás összegét, amely a szerződés aláírása után hatással lesz az aktuális tulajdonos számlájára. Ezért nem érdemes szimulációkkal vezérelni, vagy az ilyen vállalatok weboldalain elérhető számológépeket használni: ezek csak tájékoztató jellegűek.
A potenciális jelzálogpénztári ügyfél egészségi állapota azonban nem számít.
A fordított jelzálog pénzügyileg nyereséges?
Az ilyen szolgáltatásokat kínáló vállalatok szerint - igen, és néha még nagyon is. A havonta folyósított juttatás összege több száz és akár több ezer zloty között is változhat, és az esedékes összeg egy része egyszer beszedhető (meglehetősen jelentős pénzinjekció formájában).
Mindez azonban az ingatlan értékétől (és ez pedig annak helyétől, színvonalától és méretétől), valamint a szerződés megkötése mellett döntő személy nemétől és életkorától függ. Általában azok a férfiak számíthatnak magasabb juttatásokra, akik a GUS adatai szerint rövidebb ideig élnek, mint a nők.
A kifizetések hipotetikus összegének elemzésével azonban a lakásjáradékot kínáló vállalatok weboldalain elhelyezett számológépek segítségével kiderül, hogy az ilyen hitelt nyújtó vállalatok ígéreteit a valóságban gyakran nem fedezik.
Például egy kb. 80 négyzetméteres Wrocław-i lakás tulajdonosa havonta körülbelül 700-at kaphat egy életre (feltételezve, hogy 66 éves, és - a GUS adatai szerint Lengyelország átlagos életkoráról 84 évig fog élni). Összehasonlítva ezt az összeget a lakás tényleges értékével, kiszámítható, hogy ez nem nagyobb, mint 40%. az, amelyet egy idős kapna, ha eladná lakását a nyílt piacon.
Érdemes azonban hozzátenni, hogy sok vállalat havi díjakat, a bérleti díjak növekedését és a városi adókat is megfizeti, és fizet a vagyonbiztosításért is.
Fontos, hogy a havi juttatások után nem kell adót fizetnie az adóhivatalnak (ha az ingatlant legalább öt évvel a járadékszerződés megkötése előtt szerezték meg).
A vállalkozó feladata az ingatlan jó állapotban tartása.
Lemondhat a járadékszerződésről?
Attól függ, hogy melyik céggel kötötték a szerződést. Megkötésekor az ingatlan meglévő tulajdonosa a havonta kapott pénzösszeg fejében átadja a tulajdonosi jogot a társaságnak.
A szerződésben szereplő egyes vállalatok tartalmaznak egy záradékot, miszerint nem lehet lemondani egy ilyen szerződésről, míg mások megengedik annak felmondását az ügyfél kérésére, de érdemes emlékezni arra, hogy vannak bizonyos következményei: a szerződés felmondása esetén az ügyfélnek vissza kell térítenie az összes eddig beérkezett fizetést, és másoknak a vállalatnál felmerült költségek (pl. vagyonbiztosítás, bérleti díj stb.), valamint a kifizetett pénz kamata.
Mikor kell a fordított jelzálog mellett dönteni?
Sokan kíváncsiak arra, hogy a járadék jó megoldás-e. Sajnos erre a kérdésre nincs megfelelő válasz. Minden az egyéni helyzettől függ.
Egy ilyen szerződés aláírása előnyös lehet, ha a lakás közmondásos labda - fenntartása pénzbe kerül, és nincs senki, akit végrendeletben hagyhatna. Éppen ezért az ilyen ajánlatokat leggyakrabban olyan emberek veszik igénybe, akiknek nincsenek hozzátartozóik, akiknek elhagyhatnák ingatlanukat, ugyanakkor a szerény nyugdíjazás nem teszi lehetővé számukra a méltóságteljes életet.
A járadékszerződés megkötése előtt érdemes alaposan ellenőrizni a céggel kapcsolatos véleményeket, és konzultálni kell egy ügyvéddel a szerződésről, hogy megbizonyosodjon arról, hogy az nem tartalmaz-e olyan jogi hurkokat, amelyek lehetővé tennék a társaság számára, hogy átvegye a lakást.
Mi a teendő a járadékra vonatkozó szerződés megkötésére?
A fordított jelzálogszerződés aláírása mellett döntő vezetőnek kapcsolatba kell lépnie az általuk választott alap segélyvonalával, vagy ki kell töltenie egy megfelelő kérelmet a weboldalán. Néhány nap múlva megkapja az első ajánlatot, és időpontot tud egyeztetni egy tanácsadóval.
Ezután egy értékelő jelenik meg a helyiségben, hogy értékelje az ingatlant, és a tanácsadó bemutatja a havi részletre vonatkozó végleges javaslatot.
Érdemes azonban időt szánnia a szerződés aláírására egy közjegyzőnél, és érdemes a saját ügyvédjével együtt találkozni egy tanácsadóval, aki elemzi a szerződést.
Biztosítani kell azt is, hogy a cég csődje esetén a lakást visszakapják az eredeti tulajdonosnak (ennek érdekében megfelelő bejegyzések szükségesek a föld- és jelzálog-nyilvántartásba), vagy azt, hogy a végrehajtó átveszi-e a jelzálog-alap eszközeinek biztosítékaként.
Ajánlott cikk:
Túlélő hozzátartozói nyugdíj - mi ez és ki kaphatja meg?Ajánlott cikk:
Házas nyugdíj: ki jogosult és hogyan juthat hozzá?Ajánlott cikk:
Betegségi nyugdíj: kinek jár és mennyi?
